Prêt sur gage à Zurich : s'orienter en Suisse alémanique

Zurich est la plus grande ville de Suisse et le centre économique du pays. Elle se trouve en Suisse alémanique : l'administration, les contrats et les guichets fonctionnent en allemand, et l'on y parle au quotidien le suisse allemand. Les francophones qui y vivent, venus de Romandie, de France, de Belgique ou d'Afrique, découvrent souvent que les démarches financières y demandent un peu de vocabulaire et de méthode.

Cette page aide un francophone à s'orienter : comment fonctionne le prêt sur gage en Suisse alémanique, quels mots connaître, ce qu'il faut vérifier, et ce qu'il en est pour la voiture.

Le prêt sur gage en Suisse : un métier soumis à autorisation

En Suisse, le Code civil prévoit que celui qui veut faire métier de prêter sur gages doit obtenir une autorisation du gouvernement cantonal (articles 907 et suivants). Ces règles encadrent aussi la durée du prêt, la vente de l'objet non dégagé et le sort de l'excédent éventuel, qui revient à l'emprunteur. À Zurich, l'établissement de référence est la Pfandleihkasse der Zürcher Kantonalbank, la caisse de prêt sur gage de la banque cantonale zurichoise.

Comme Genève avec sa Caisse publique de prêts sur gages, Zurich dispose donc d'un acteur adossé à une institution publique. Si l'on vous propose un prêt ailleurs, chez une maison privée, le réflexe est de vérifier, avant tout dépôt, qu'elle dispose bien de l'autorisation cantonale. La page prêt sur gage à Genève présente l'institution publique romande, et celle sur la Suisse dans son ensemble résume le cadre fédéral.

Où déposer un objet en gage à Zurich

Pour déposer un objet en gage à Zurich, adressez-vous à la Pfandleihkasse der Zürcher Kantonalbank, située dans la ville. C'est là que l'objet est déposé et expertisé, que le prêt vous est versé, et c'est là que vous revenez pour renouveler le prêt, le rembourser et récupérer votre bien. Les échanges s'y déroulent en allemand : le vocabulaire ci-dessous vous aidera à suivre chaque étape.

Avant de vous déplacer, consultez le site officiel de la Zürcher Kantonalbank, sur la page consacrée à la Pfandleihkasse, pour vérifier les horaires, les objets acceptés et les documents à apporter.

Le vocabulaire à connaître

• Pfandleihe ou Pfandhaus : le prêt sur gage et la maison de prêt.
• Pfand : le gage, l'objet remis en garantie.
• Pfandschein : le reçu de dépôt, à conserver absolument.
• Schätzung : l'estimation de l'objet.
• Zins et Gebühren : les intérêts et les frais.
• Verlängerung : la prolongation du prêt.
• Versteigerung : la vente aux enchères.
• Überschuss : l'excédent après vente.

Si vous ne maîtrisez pas l'allemand, venez accompagné d'une personne de confiance qui le comprend, ou demandez une copie du contrat à emporter pour le faire traduire avant de signer.

Les étapes d'un dépôt

Vous apportez l'objet et une pièce d'identité, ainsi que votre titre de séjour si vous n'êtes pas suisse. L'objet est estimé, souvent sur place, et un montant vous est proposé : une partie seulement de la valeur estimée. Si vous acceptez, vous signez et recevez le Pfandschein. À l'échéance, vous remboursez et récupérez votre bien, vous prolongez si c'est possible, ou l'objet est vendu ; l'excédent éventuel vous revient selon les règles légales.

Bijoux, or, montres et objets de valeur sont les gages habituels. Le guide bijoux et or en garantie explique comment se forme une estimation.

Comparer les conditions avant de signer

Si vous comparez la Pfandleihkasse avec une maison privée autorisée, sachez que leurs conditions diffèrent. Demandez à chacune, par écrit :

• le taux d'intérêt et les frais mensuels ou par période ;
• la durée du prêt et les conditions de prolongation ;
• le délai avant la mise en vente et la manière dont vous serez prévenu ;
• le mode de calcul et de versement de l'excédent ;
• pour une maison privée, la preuve de l'autorisation cantonale.

Le montant offert le plus élevé n'est pas forcément le meilleur choix si les frais le sont aussi. Pour des besoins importants adossés à des titres, la banque peut proposer un prêt lombard sur portefeuille, qui obéit à d'autres règles.

Poursuites et endettement : à lire avant de gager

En Suisse, les dettes impayées peuvent donner lieu à une poursuite, inscrite au registre de l'office des poursuites. Beaucoup de prêteurs demandent un extrait de ce registre avant d'accorder un crédit classique ; le prêt sur gage, fondé sur la valeur de l'objet, est souvent présenté comme une solution quand cet extrait n'est pas vierge. C'est précisément dans cette situation qu'il faut être le plus prudent.

Si vous faites déjà l'objet de poursuites, un prêt de plus peut retarder le problème sans le régler, et l'objet risque d'être vendu. Prenez d'abord contact avec un service de conseil en désendettement ou avec les services sociaux de votre commune, qui peuvent vous aider à établir un budget et à négocier avec vos créanciers. La page prêt sur gage avec des poursuites détaille ces risques et les démarches possibles.

Gardez aussi en tête que la vente d'un objet en gage ne vous libère que du montant de la dette garantie : les autres créanciers restent à payer.

La voiture à Zurich : avec ou sans dépôt

La Pfandleihkasse comme les maisons de prêt sur gages sont conçues pour des objets de valeur faciles à conserver : un véhicule y est rarement accepté, renseignez-vous auprès d'elles. Par ailleurs, le droit suisse lie en principe le gage mobilier à la remise de la chose au créancier (article 884 du Code civil suisse). Un prêt avec dépôt, où la voiture et les clés sont confiées au prêteur et où vous ne roulez plus, est donc la forme de gage classique. Les offres sans dépôt, qui vous laissent la voiture et le droit de rouler, reposent généralement sur un autre type de contrat, comme un crédit à la consommation soumis à la LCC ou un leasing. Lisez attentivement ce que vous signez, et faites-le vérifier en cas de doute.

Si votre voiture est immatriculée en France, le régime français s'applique au gage : la comparaison entre le gage avec dépôt et la formule où l'on continue à rouler y est détaillée, avec la déclaration du gage et la mainlevée.

Prudence et solutions de rechange

Méfiez-vous des annonces qui promettent de l'argent immédiat, demandent un paiement préalable ou refusent de remettre un contrat. Avant de gager un objet, comparez avec sa vente, le dépôt-vente ou un rendez-vous auprès d'un service de conseil en désendettement, présent dans le canton. Si plusieurs dettes s'accumulent, un nouvel emprunt risque d'aggraver la situation.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.