Donner une voiture électrique en garantie soulève des questions que l'on ne se pose pas avec un modèle essence ou diesel. La batterie représente une part importante de la valeur du véhicule, elle ne vous appartient pas toujours, et son état conditionne le prix de revente. À cela s'ajoutent des contraintes pratiques de recharge et d'assurance.
Voici les points à vérifier avant de vous engager, et la façon dont ils pèsent dans une formule avec ou sans dépôt du véhicule.
Batterie achetée ou louée : une différence décisive
Certains constructeurs ont longtemps proposé de vendre la voiture sans la batterie, celle-ci faisant l'objet d'un contrat de location séparé avec un organisme financier. Si c'est votre cas :
- la batterie louée n'appartient pas à l'emprunteur : vous ne pouvez pas la donner en garantie ;
- la caisse sans batterie a une valeur très réduite et ne roule pas ;
- le contrat de location peut prévoir des conditions en cas de cession ou de non-paiement des loyers.
Rassemblez la facture d'achat et, le cas échéant, le contrat de location de batterie. Un prêteur sérieux vous les demandera. Si la batterie est louée, renseignez-vous auprès de l'organisme sur la possibilité de la racheter avant toute démarche.
Le même raisonnement vaut si la voiture entière est en location longue durée ou avec option d'achat : elle appartient au loueur et ne peut pas être gagée.
Décote et état de santé de la batterie
Les voitures électriques d'occasion connaissent une décote parfois rapide, influencée par l'arrivée de nouveaux modèles plus autonomes, l'évolution des prix du neuf et des aides publiques. La valeur retenue par un prêteur dépend surtout de :
- l'état de santé de la batterie (souvent appelé SOH), qui mesure la capacité restante par rapport au neuf ;
- l'autonomie réelle constatée ;
- la garantie constructeur restante sur la batterie, en durée et en kilométrage ;
- l'historique de recharge rapide et l'entretien réalisé dans le réseau.
Un diagnostic récent de la batterie, réalisé par un garage ou un organisme spécialisé, est votre meilleur argument. Sans ce document, attendez-vous à une estimation prudente. Si vous avez bénéficié d'une aide à l'achat, vérifiez aussi qu'aucune condition de conservation du véhicule ne vous lie encore.
Voiture électrique avec ou sans dépôt
Avec dépôt : la question de la recharge pendant le gardiennage
Dans le prêt avec dépôt, la voiture et ses clés sont remises au prêteur : vous ne roulez plus jusqu'au remboursement. Une électrique immobilisée plusieurs mois n'est pas un objet inerte. La batterie de traction se décharge lentement, la batterie de servitude 12 V peut se vider, et un stockage à charge très basse ou très haute n'est pas recommandé par les constructeurs. Demandez au prêteur :
- s'il dispose d'un accès à la recharge sur le lieu de gardiennage ;
- à quel niveau de charge le véhicule sera conservé ;
- qui répond d'une batterie dégradée ou d'une 12 V hors service à la restitution ;
- si un état des lieux, avec relevé d'autonomie, est fait à l'entrée et à la sortie.
Sans dépôt : l'assurance au premier plan
Avec un gage sans dépossession, la voiture reste chez vous et vous gardez le droit de rouler. Le gage est inscrit et apparaît sur le certificat de situation administrative : la vente est bloquée jusqu'à la mainlevée. Le prêteur exigera presque toujours une assurance maintenue pendant toute la durée du prêt, parfois avec une couverture dommages, car un sinistre sur la batterie peut détruire l'essentiel de la valeur. Vérifiez votre contrat : batterie couverte en cas de choc, d'incendie ou de vol des câbles de recharge, franchise applicable.
Check-list des documents
- certificat d'immatriculation à votre nom ;
- certificat de situation administrative sans gage ni opposition ;
- facture d'achat mentionnant la batterie, ou contrat de location de batterie ;
- diagnostic récent de l'état de santé de la batterie ;
- carnet d'entretien, justificatifs de rappels constructeur ;
- attestation d'assurance ;
- câbles de recharge et accessoires d'origine, qui font partie de la valeur.
Questions à poser et coûts à comparer
- valeur retenue et décote appliquée, par écrit ;
- coût total du financement, frais d'expertise, de gardiennage ou d'inscription et de mainlevée ;
- conditions de vente en cas de défaut et reversement du surplus ;
- possibilité de rembourser par anticipation.
Électrique ou autre garantie : laquelle choisir ?
Une voiture électrique récente, avec une batterie achetée et en bon état, peut constituer une garantie solide. Une électrique plus ancienne, à faible autonomie, ou avec une batterie louée, est en revanche une garantie fragile. Dans ce cas, d'autres biens sont souvent plus adaptés.
En France, le prêt sur gage au sens strict est réservé aux caisses de Crédit Municipal, encadrées par le Code monétaire et financier. Elles n'acceptent pas les véhicules, mais surtout les bijoux, l'or, les montres, les objets d'art, l'argenterie, les vins ou les instruments de musique, selon la liste de chaque caisse. Le montant dépend de la valeur de l'objet, sans étude de solvabilité classique ; à l'échéance, on rembourse, on renouvelle, ou l'objet est vendu aux enchères avec reversement du boni éventuel. Voir notre page sur le prêt garanti par des bijoux ou de l'or.
Pour les deux-roues, la page moto électrique détaille les mêmes enjeux de batterie, et la comparaison avec la voiture hybride peut aider à situer votre véhicule.
Alternatives et prudence
Vendre la voiture, la confier en dépôt-vente, solliciter un microcrédit personnel accompagné ou consulter un Point conseil budget sont des pistes à comparer sérieusement. Si vous êtes déjà en difficulté de remboursement, un crédit supplémentaire risque d'aggraver la situation.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.