Les motos et scooters électriques se sont multipliés en ville, et certains modèles coûtent neufs autant qu'une moto thermique de bonne cylindrée. Pour autant, leur valeur comme garantie est fragile : la batterie concentre une grande partie du prix, son vieillissement est difficile à mesurer et le marché de l'occasion reste étroit.
Avant d'envisager de mettre en gage un deux-roues électrique, il faut comprendre ce qu'un prêteur va regarder et pourquoi il risque de proposer peu.
Ce que permet le droit français
Le prêt sur gage au sens strict, avec dépôt d'un objet expertisé et sans étude de solvabilité classique, est réservé aux caisses de Crédit Municipal. Ces établissements n'acceptent pas les véhicules : motos électriques et scooters en sont exclus, comme les voitures. Leur liste porte surtout sur les bijoux, l'or, les montres et les objets de valeur.
Pour un deux-roues électrique immatriculé, on recourt au gage de droit commun (articles 2333 et suivants du Code civil), avec ou sans dépossession. Il devient opposable aux tiers par une déclaration auprès de l'autorité administrative (article 2351) et figure sur le certificat de situation administrative. Les principes communs aux deux-roues sont présentés dans le guide sur la moto thermique ou le scooter.
La batterie, cœur de la valeur
Sur une moto électrique, la batterie représente souvent une part importante du prix. Sa capacité diminue avec les cycles de charge, l'âge et les conditions d'utilisation. Un acheteur ou un prêteur voudra savoir :
- si la batterie vous appartient ou si elle fait l'objet d'un contrat séparé (location, abonnement) ;
- quel est son état de santé, relevé par un diagnostic du constructeur ou du concessionnaire ;
- si la garantie constructeur sur la batterie court encore et si elle est transmissible ;
- si le chargeur d'origine et les câbles sont fournis ;
- si la moto a subi une chute ou un choc susceptible d'avoir endommagé le pack.
Sans diagnostic récent, attendez-vous à une estimation prudente, voire à un refus.
Une décote rapide et difficile à prévoir
Les modèles électriques évoluent vite : autonomie, puissance de charge et électronique embarquée progressent d'une génération à l'autre. Un modèle de quelques années peut ainsi perdre beaucoup de valeur à l'arrivée d'une nouvelle version. S'ajoutent les incertitudes sur la disponibilité des pièces lorsque le fabricant est une jeune entreprise. Pour un prêteur, cette volatilité justifie de ne retenir qu'une faible fraction de la valeur de revente.
Le kilométrage n'a pas tout à fait le même sens que sur une moto thermique : le moteur électrique s'use peu, mais la batterie, les pneus et les freins travaillent beaucoup. Une machine ayant peu roulé mais restée longtemps sans charge peut présenter une batterie plus dégradée qu'une autre utilisée régulièrement. C'est pourquoi le diagnostic compte davantage que le compteur.
Scooter électrique léger ou moto puissante
Les petits scooters électriques équivalents 50 cm³ se revendent à des prix modestes et intéressent peu les prêteurs. Les motos électriques plus puissantes conservent mieux leur valeur, à condition que la marque soit bien implantée et que le réseau d'entretien soit présent dans votre région. Avant toute démarche, consultez les annonces d'occasion pour le même modèle et la même année : elles donnent une idée plus réaliste de la valeur que le prix catalogue.
Avec ou sans dépôt : les conséquences pratiques
Si vous remettez la moto
Dans un gage avec dépôt, la moto, ses clés et souvent son chargeur sont confiés au prêteur : vous ne roulez plus jusqu'au remboursement. Une batterie lithium stockée longtemps doit être maintenue à un niveau de charge intermédiaire et à l'abri du froid comme de la chaleur ; demandez par écrit comment le gardien s'en chargera, car une batterie laissée à plat plusieurs mois peut être endommagée.
Si vous la gardez
Sans dépôt, vous conservez la moto et le droit de rouler. Le gage est inscrit et la vente bloquée jusqu'à la mainlevée. Le prêteur supporte le risque de vol et d'usure de la batterie, ce qui le rend généralement plus exigeant sur l'assurance et sur le montant.
Et si la voiture était une meilleure garantie ?
Lorsque le foyer possède une voiture, celle-ci offre souvent une garantie plus lisible : cote mieux établie, marché d'occasion plus large, risque de vol plus faible. Le gage d'une voiture sans dépôt laisse le véhicule chez vous : vous gardez le droit de rouler, mais le gage est inscrit et la revente bloquée jusqu'à la mainlevée. Le gage d'une voiture avec dépôt suppose au contraire de remettre la voiture et ses clés, sans pouvoir l'utiliser pendant le prêt. Si la voiture est elle-même électrique, la question de la batterie se pose aussi : voyez la page sur la voiture électrique.
Documents et coûts à comparer
- Certificat d'immatriculation à votre nom et certificat de situation administrative récent.
- Facture d'achat, contrat batterie éventuel, carnet d'entretien.
- Rapport de diagnostic de la batterie.
- Attestation d'assurance couvrant le vol.
Comparez le taux, les frais de dossier, les frais d'expertise et de garde, ainsi que les pénalités de retard. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Solutions réalistes et pièges
Pour un deux-roues électrique de valeur modeste, la vente directe ou la reprise par un concessionnaire rapporte souvent davantage qu'un prêt garanti. Un microcrédit personnel accompagné par une association peut aussi répondre à un besoin ponctuel. Fuyez les offres exigeant des frais d'avance, les contrats non écrits et toute demande de signer une cession du certificat d'immatriculation « pour garantie ». En cas de difficultés répétées, un Point conseil budget ou un conseiller budgétaire peut vous aider à éviter l'endettement en chaîne.