Prêt sur gage à Auxerre et dans l'Yonne

Auxerre, préfecture de l'Yonne, se situe au nord de la Bourgogne, au cœur d'un département où la vigne occupe une place importante, du Chablisien à l'Auxerrois. On y trouve donc, plus qu'ailleurs, des particuliers qui possèdent quelques caisses de vin de garde, des bijoux de famille ou de l'argenterie, et qui se demandent si ces biens peuvent servir à obtenir un prêt de courte durée.

La réponse est oui, dans certaines conditions. Ce guide explique comment fonctionne le prêt sur gage, où s'adresser depuis l'Yonne, qui n'a pas d'agence de prêt sur gage, ce qu'il faut savoir sur le vin comme garantie et comment traiter le cas d'une voiture.

Comment fonctionne le prêt sur gage

Le prêt sur gage est une activité que le Code monétaire et financier réserve aux caisses de Crédit Municipal. Vous déposez un objet, un expert l'estime, la caisse vous prête une partie de cette valeur. Elle ne vous demande pas de justifier vos revenus comme une banque : la garantie suffit.

Le contrat a une durée définie. Au terme :

1. vous remboursez le capital, les intérêts et les frais, et vous reprenez votre bien ;
2. ou vous renouvelez le prêt après avoir payé les intérêts et frais échus ;
3. ou l'objet est vendu aux enchères, et le boni, s'il y en a un, vous est reversé.

Où déposer un objet en gage depuis Auxerre

Il n'y a pas d'agence de prêt sur gage à Auxerre. L'agence la plus proche est le Crédit Municipal de Bordeaux – Agence de Dijon, à Dijon, la capitale régionale. C'est là que les habitants de l'Auxerrois, du Chablisien ou de la Puisaye doivent se rendre pour faire expertiser un bijou, une montre, de l'argenterie ou des bouteilles. La page consacrée à Dijon présente la ville et son agence. Ceux qui travaillent en région parisienne peuvent aussi s'adresser au Crédit Municipal de Paris, décrit sur notre page sur la situation à Paris.

L'agence de Dijon prend en charge toutes les étapes :

• le dépôt de l'objet et son expertise ;
• le versement du prêt, calculé sur la valeur estimée ;
• le renouvellement du contrat à l'échéance ;
• le remboursement et la récupération de l'objet, par vous ou par un proche muni d'une procuration.

Comme le trajet depuis l'Yonne prend du temps, vérifiez avant de partir, sur le site officiel du Crédit Municipal de Bordeaux, les horaires de l'agence de Dijon, la liste des objets acceptés (et les conditions particulières pour le vin), la nécessité éventuelle d'un rendez-vous pour l'expertise et la possibilité de renouveler le prêt sans revenir sur place.

Le vin comme garantie : précautions particulières

Certaines caisses acceptent les vins, mais avec des exigences strictes, car leur valeur dépend fortement de la conservation. Avant de proposer vos bouteilles, préparez-vous à répondre à ces questions :

• Les bouteilles ont-elles été stockées couchées, à température stable, à l'abri de la lumière ?
• Le niveau du vin, l'état des bouchons, des capsules et des étiquettes sont-ils corrects ?
• Disposez-vous des factures d'achat ou de la caisse bois d'origine ?
• S'agit-il d'appellations et de millésimes recherchés sur le marché secondaire ?

Un vin courant, même agréable, a rarement une valeur de revente suffisante pour justifier un prêt. Les grands crus se prêtent mieux à l'exercice. Les viticulteurs et négociants qui veulent mobiliser un stock professionnel relèvent d'un autre cadre ; notre page sur le gage d'un stock de vins l'explique.

Autres objets à faire estimer

Les bijoux en or, les pièces, les montres et l'argenterie restent les garanties les plus fréquentes. L'or est évalué au poids et au titre, ce qui rend l'estimation rapide et assez prévisible. Le guide consacré au gage de bijoux en or détaille la méthode. Pour un tableau ou un meuble ancien, l'expertise peut prendre plus de temps et dépendre d'un spécialiste.

Votre voiture : garder le volant ou non

Le Crédit Municipal refuse les véhicules. Dans un département rural comme l'Yonne, la voiture est pourtant souvent le bien le plus important du foyer. Le Code civil permet de la donner en gage (articles 2333 et suivants), de deux façons.

Remettre le véhicule au prêteur

Dans le gage avec dépôt, vous confiez la voiture et ses clés au créancier, et vous ne roulez plus jusqu'au remboursement. Pour qui habite un village de Puisaye ou du Tonnerrois, sans transport régulier, cela revient à perdre son autonomie. Le guide voiture remise en gage avec dépôt liste les précautions indispensables.

Garder la voiture

Dans le gage sans dépôt, vous continuez à utiliser votre voiture. Le gage est déclaré à l'administration (article 2351 du Code civil) et figure sur le certificat de situation administrative : impossible de vendre tant que la mainlevée n'est pas inscrite. Ces démarches se font en ligne.

Combien cela coûte vraiment

Pour un habitant de l'Yonne, le coût d'un prêt sur gage ne se limite pas aux intérêts. Faites le compte de tout ce qui sortira de votre poche :

• les intérêts sur la durée du prêt, et sur chaque renouvellement probable ;
• les frais d'expertise, de garde ou d'assurance annoncés par la caisse ;
• le carburant, le péage ou le billet de train jusqu'à Dijon, à chaque passage nécessaire ;
• pour un gage automobile, les frais liés à l'inscription puis à la mainlevée.

Comparez ce total à la somme reçue. Pour un petit besoin, le trajet peut à lui seul représenter une part importante du prêt. Si le calcul ne tient pas, mieux vaut chercher une autre piste, ou regrouper le besoin pour ne faire qu'un seul déplacement.

Checklist anti-arnaque

• Aucun frais ne doit être payé avant le versement du prêt.
• Le prêteur doit être identifiable, avec un contrat écrit.
• Ne signez jamais un certificat de cession pour « garantir » un prêt.
• Méfiez-vous des intermédiaires qui prétendent représenter une caisse officielle.

Alternatives et aides

Vendre l'objet, le confier en dépôt-vente, demander un microcrédit personnel accompagné ou solliciter le centre communal d'action sociale sont des options à comparer. Si vous êtes inscrit au FICP, consultez la page FICP, interdit bancaire et solutions et prenez contact avec un Point conseil budget avant tout nouvel emprunt.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.