Mettre un ordinateur en gage paraît logique : c'est un objet coûteux que beaucoup possèdent. Dans la pratique, c'est l'une des garanties les plus difficiles à faire accepter. Chaque caisse de Crédit Municipal fixe sa propre liste d'objets, et le matériel informatique y figure rarement, ou seulement sous conditions strictes. La raison tient en un mot : la décote.
Voici ce qu'il faut savoir avant de vous déplacer avec votre portable sous le bras, et quelles solutions envisager si la réponse est négative.
Un ordinateur est-il accepté en gage ?
En France, le prêt sur gage au sens strict est réservé aux caisses de Crédit Municipal. Leurs listes d'objets acceptés privilégient ce qui conserve une valeur de revente stable : bijoux, or, montres, argenterie, objets d'art, vins, instruments de musique. Les appareils électroniques sont souvent exclus ou acceptés au cas par cas, selon la caisse.
La seule méthode fiable consiste à consulter la liste publiée par la caisse la plus proche, ou à l'appeler avant de vous déplacer. En Belgique, le Mont-de-Piété de Bruxelles publie ses propres conditions ; en Suisse, la Caisse publique de prêts sur gages de Genève applique les siennes. Ne vous fiez pas à ce qui est accepté dans une autre ville.
Pourquoi l'informatique perd sa valeur si vite
Un prêteur sur gage estime toujours ce qu'il obtiendrait en vendant l'objet aux enchères à l'échéance, parfois plusieurs mois plus tard. Or un ordinateur :
- perd une part importante de sa valeur dès les premières années, à mesure que sortent de nouveaux modèles ;
- peut devenir incompatible avec les nouvelles versions de logiciels ou de systèmes d'exploitation ;
- a une batterie qui s'use, un écran ou un clavier qui peuvent présenter des défauts invisibles à l'œil nu ;
- peut être verrouillé par un compte en ligne, ce qui le rend invendable ;
- est difficile à tester complètement au guichet.
Même accepté, un ordinateur ne permettrait donc d'obtenir qu'une somme modeste au regard de son prix d'achat.
Ce qui peut améliorer vos chances
Si une caisse accepte le matériel informatique, quelques éléments jouent en votre faveur :
- un modèle récent et haut de gamme, en parfait état ;
- la facture d'achat à votre nom, qui prouve l'origine ;
- le chargeur et la boîte d'origine ;
- un appareil réinitialisé, déconnecté de tout compte personnel ;
- l'absence de rayures, de pixels morts ou de touches défaillantes.
Pensez à sauvegarder vos données puis à les effacer complètement : un objet déposé quitte votre contrôle pendant toute la durée du prêt, et peut être vendu si vous ne le récupérez pas.
Voiture avec ou sans dépôt : une garantie plus solide que l'informatique
Comparée à un ordinateur, une voiture garde une valeur plus lisible, appuyée sur des cotes connues. Elle ne passe cependant pas par le Crédit Municipal, qui n'accepte pas les véhicules : un gage automobile relève du droit commun du gage, prévu aux articles 2333 et suivants du Code civil.
Dans la version avec dépôt, vous confiez la voiture et ses clés au prêteur et vous ne roulez plus pendant le prêt. Dans la version sans dépôt, détaillée dans notre guide pour continuer à rouler pendant le prêt, la voiture reste chez vous : le gage est déclaré à l'administration, apparaît sur le certificat de situation administrative, et la vente est impossible jusqu'à la mainlevée. Si vous dépendez de votre ordinateur pour travailler, garder votre outil et gager plutôt un véhicule peut avoir du sens, à condition de comparer les coûts. Voir aussi notre page sur le gage d'une voiture déposée chez le prêteur.
Ordinateur acheté à crédit ou fourni par l'employeur
Un ordinateur payé en plusieurs fois, loué ou mis à disposition par votre employeur ou votre école ne vous appartient pas entièrement, ou pas du tout. Le déposer en garantie, le vendre ou le confier à un tiers peut constituer une faute grave, voire un abus de confiance. Avant toute démarche, vérifiez que l'appareil est intégralement payé et à votre nom. Les mêmes précautions valent pour une tablette ou un appareil photo : seul un bien dont vous êtes pleinement propriétaire peut servir de garantie.
Alternatives réalistes au gage d'un ordinateur
Vendre ou déposer en vente
Vendre l'appareil à un particulier ou à un professionnel de l'occasion rapporte souvent davantage qu'un prêt sur une valeur prudente. Le dépôt-vente est une autre option, plus lente. Les commerces d'achat-revente achètent l'objet : ce n'est pas un prêt, vous n'êtes pas assuré de pouvoir le racheter.
Gager un autre objet
Un bijou, une montre ou un instrument de musique sont plus facilement acceptés. Notre guide sur le prêt sur gage de bijoux et d'or explique le déroulement.
Microcrédit et aides
Si l'ordinateur est indispensable à une recherche d'emploi ou à une formation, un microcrédit personnel accompagné par une association peut financer un équipement. Le centre communal d'action sociale ou un travailleur social peut aussi orienter vers des aides ponctuelles.
Professionnels : un parc informatique, c'est autre chose
Une entreprise qui cherche à financer ou refinancer plusieurs postes, serveurs et équipements réseau ne passe pas par le prêt sur gage de guichet. Elle recourt au crédit-bail, à la location financière ou à un prêt professionnel. Notre page sur le parc informatique d'entreprise présente ces montages.
Arnaques à éviter et questions à poser
- refusez de payer des frais avant d'avoir reçu les fonds ;
- méfiez-vous des annonces de particuliers qui « prêtent contre votre PC » sans contrat ;
- ne confiez jamais vos mots de passe ni l'accès à vos comptes ;
- demandez le coût total, la durée et ce qui arrive à l'objet en cas de non-remboursement ;
- exigez un reçu détaillé mentionnant le modèle et le numéro de série.
En cas de dettes multiples ou de fichage, un emprunt de plus peut aggraver la situation : un Point conseil budget aide gratuitement à faire le point.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.